Silo 04 — Auditer, renégocier ou changer

Auditer son 3e pilier sans tout perdre.

Votre 3e pilier actuel est-il toujours adapté ? Audit neutre par contrat — pour décider de garder, renégocier, migrer vers une banque ou changer pour une autre assurance. Analyses AXA, Swiss Life, Generali, Helvetia, Mobilière, Vaudoise.

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Stéphane Martinet Référent silo · Ex-courtier 3a/3b (15 ans), audit de contrats
Vue d'ensemble

L'audit peut conclure à quatre issues — pas une seule.

Beaucoup d'épargnants romands ont signé leur 3e pilier il y a 10-20 ans et ne l'ont plus rouvert depuis. Or les besoins changent (mariage, enfants, achat immobilier, indépendance) et les offres aussi. Auditer son contrat tous les 5 ans est une habitude saine — sans qu'on ait à en sortir pour autant.

L'audit peut conclure à quatre issues différentes, et c'est précisément le but : comparer objectivement avant de décider.

  1. Garder le contrat tel quel — votre 3a actuel reste compétitif et adapté à votre profil. Aucune action n'est requise. C'est souvent le cas pour les contrats anciens dont les primes ont été en grande partie absorbées.
  2. Renégocier les conditions — votre assureur peut adapter votre contrat (monter la couverture, baisser certains frais, changer le fonds sous-jacent). Un audit factuel facilite la conversation.
  3. Migrer vers une autre assurance — un nouvel assureur peut offrir une couverture mieux adaptée à votre situation actuelle, des fonds plus performants ou des frais plus compétitifs.
  4. Migrer vers une banque — si votre besoin de couverture décès/invalidité a baissé (enfants devenus adultes, immobilier remboursé), un compte 3a en banque peut redonner de la flexibilité.

Les guides ci-dessous traitent chaque grand assureur suisse — avec les clauses, les valeurs de rachat et les leviers de renégociation spécifiques.

Audits par assureur

Garder, renégocier ou migrer — par contrat.

Chaque grand assureur suisse a ses spécificités contractuelles. Voici les analyses individuelles, neutres et chiffrées.

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Outils

Audit, comparatif, calcul de perte.

Trois outils pour décider en chiffrant la situation.

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Comparateur 3a

Compare les principales solutions 3a en assurance et en banque selon votre profil.

 02

Simulateur d'économie d'impôt

L'avantage fiscal préservé après une migration.
Référent du silo

Un ex-courtier qui connaît les contrats de l'intérieur.

SM

Stéphane Martinet

15 ans dans l'assurance-vie et la prévoyance privée — branche 3a et 3b — au sein de plusieurs compagnies suisses. Aujourd'hui consultant indépendant, spécialisé dans l'audit de contrats existants et les stratégies de migration. Brevet fédéral spécialiste assurance privée + ASA.

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Questions fréquentes

Switcher de 3e pilier — l'essentiel.

Quelles sont les 4 issues possibles d'un audit de 3a ? +
L'audit peut conclure à : (1) garder le contrat tel quel s'il reste compétitif et adapté à votre profil ; (2) le renégocier auprès du même assureur pour de meilleures conditions ; (3) migrer vers une banque (compte traditionnel ou digital) pour gagner en flexibilité ; (4) migrer vers une autre assurance offrant une meilleure couverture ou des frais plus compétitifs. Le bon choix dépend de votre âge, situation familiale et objectifs de prévoyance.
Combien je perds si je résilie mon assurance-vie 3a maintenant ? +
La perte dépend de l'ancienneté du contrat. Les premières années (5-10 ans), la valeur de rachat peut être significativement inférieure aux primes versées en raison des frais d'acquisition prélevés en amont. Après 15-20 ans, vous récupérez généralement la totalité, parfois plus si la composante d'épargne a bien performé. Demandez la valeur de rachat actuelle à votre assureur — c'est gratuit et sans engagement.
Peut-on renégocier son 3a sans résilier ? +
Oui, et c'est trop rarement tenté. Vous pouvez demander à votre assureur d'ajuster votre couverture (monter ou baisser le capital décès/invalidité), de changer le fonds sous-jacent (passer d'un fonds garanti à un fonds en actions, ou inversement), ou parfois de réduire certains frais sur les nouvelles primes. Un audit factuel vous donne les arguments pour cette conversation.
Quel délai de préavis pour résilier un 3a en assurance-vie ? +
La plupart des contrats prévoient un préavis de 1 à 3 mois pour la fin d'une période d'assurance. La résiliation s'effectue par lettre recommandée. Certains contrats imposent jusqu'à 6 mois — vérifiez vos conditions générales.
Le capital part où en cas de migration ? +
Vous avez 2 options : transférer la valeur de rachat vers un nouveau 3a (banque ou nouvelle assurance) — la procédure recommandée, sans imposition. Ou retirer le capital, mais alors il devient imposable comme prestation 3a (taux cantonal réduit). Le transfert pur conserve l'avantage fiscal et permet de redémarrer une nouvelle phase de capitalisation immédiatement.
Audit de contrat

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Stéphane audite personnellement les contrats 3a et propose les 4 issues possibles selon votre situation. Sous 24 h, sans appel commercial.

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