VIAC ou Frankly pour son 3e pilier en 2026 ?
VIAC et Frankly sont les deux solutions 3a digitales les plus utilisées en Suisse romande. Frais bas, ergonomie soignée, stratégies actions large. Mais leurs différences peuvent peser plusieurs milliers de francs sur 30 ans. Ce guide les compare sur 6 critères concrets — pour choisir en connaissance de cause.
VIAC et Frankly — d'où viennent-ils ?
Les deux solutions sont issues de banques cantonales suisses, ce qui leur donne une base réglementaire solide :
VIAC
VIAC est une fintech zurichoise créée en 2017, propriété du WIR Bank (banque coopérative suisse). C'est aujourd'hui le leader 3a digital en Suisse alémanique avec une part de marché significative aussi en Romandie. Application mobile très épurée, interface en français disponible.
Frankly
Frankly est lancée en 2020, propriété de la Banque Cantonale de Zurich (ZKB). C'est l'offre digitale 3a de la 4e banque suisse, avec garantie cantonale (ZKB). Application mobile + interface web bien construite, version française complète.
Les deux sont régulées par la FINMA et bénéficient de la protection des dépôts suisse (jusqu'à 100'000 CHF) sur la composante cash.
Comparatif chiffré 2026 — les 6 critères qui comptent
| Critère | VIAC | Frankly |
|---|---|---|
| Frais totaux annuels (TER) | 0,44 % (stratégie Global 100) | 0,48 % (Global 95) |
| Stratégie d'actions max | 99 % actions | 95 % actions |
| Versement minimum | 1 CHF (totalement libre) | 1 CHF (libre) |
| Frais de transfert sortant | 0 CHF | 0 CHF |
| Stratégies durables / ESG | Oui (Sustainable Global) | Oui (Frankly Sustainable) |
| Stratégies halal / charia | Oui (Sharia Global) | Non en 2026 |
| Personnalisation portefeuille | Très large (changer chaque ETF) | Plus limitée (stratégies prédéfinies) |
| Application mobile | iOS + Android, très réactive | iOS + Android, propre |
| Interface web | Disponible | Disponible |
| Garantie d'État cantonale | Non (Wir Bank, banque privée coop.) | Oui (ZKB, garantie cantonale ZH) |
| Année de lancement | 2017 | 2020 |
Différences réelles à 30 ans
Sur un versement maximum chaque année (7'258 CHF) pendant 30 ans avec rendement net 4,5 % :
- VIAC (TER 0,44 %) : capital final estimé ~492'000 CHF
- Frankly (TER 0,48 %) : capital final estimé ~487'000 CHF
- Écart : ~5'000 CHF en faveur de VIAC sur 30 ans
L'écart de TER est mince — la différence se joue plus sur la stratégie d'actions disponible (99 % vs 95 %) qui peut représenter 1-2 % de rendement annuel en plus sur le long terme.
VIAC ou Frankly selon votre profil
Plutôt VIAC si :
- Vous voulez la stratégie 100 % actions la plus poussée du marché (jusqu'à 99 %).
- Vous cherchez une option halal / charia (Sharia Global, l'une des rares solutions 3a charia en Suisse).
- Vous voulez personnaliser chaque ETF de votre portefeuille (granularité maximale).
- Vous privilégiez l'application mobile ultra-réactive et épurée.
Plutôt Frankly si :
- Vous valorisez la garantie cantonale ZKB (sentiment de sécurité institutionnelle).
- Vous voulez une interface plus encadrée, avec moins de choix mais plus de simplicité.
- Vous êtes déjà client ZKB ou en relation bancaire avec eux.
- Vous trouvez la stratégie 95 % actions suffisante (1 % d'obligations en moins).
Et si je ne sais toujours pas ?
Pour un cas standard (salarié·e suisse romand·e 25-50 ans avec horizon long), VIAC l'emporte légèrement sur le rendement net long terme grâce à son TER plus bas et sa stratégie 99 % actions. Mais l'écart est si mince qu'il ne justifie pas une migration coûteuse en frais de transition.
L'arbitrage le plus important n'est pas VIAC vs Frankly — c'est banque digitale vs assurance. Voir notre guide 3e pilier banque ou assurance — trancher en 2026.
Et les autres providers ? Le contexte 2026
VIAC et Frankly sont les deux poids lourds du 3a digital, mais ils ne sont pas seuls. Voici le panorama complet en 2026 :
| Provider | TER moyen | Spécificité principale |
|---|---|---|
| finpension | 0,39 % | Le TER le plus bas du marché |
| VIAC | 0,44 % | Stratégies les plus larges (halal inclus) |
| Frankly | 0,48 % | Garantie cantonale ZKB |
| Truewealth | 0,55 % | Robo-advisor avec rééquilibrage |
| Selma | 0,68 % | Conseil intégré, plus accompagné |
| Inyova | 0,75 % | Investissement à impact ciblé |
| Banques cantonales (BCV, BCGE, BCN, etc.) | 0,5 % à 1,2 % | Service local, nantissement facilité |
Pour les profils strictement orientés frais bas, finpension est aujourd'hui légèrement devant VIAC. Mais l'écosystème (app, support, options halal) de VIAC reste préféré par beaucoup.
Pour les profils qui valorisent la couverture risque (libération du paiement des cotisations en cas d'incapacité, capital décès) — particulièrement les indépendants sans APGI personnelle — l'arbitrage banque/assurance est plus structurant que le choix entre VIAC et Frankly. Voir notre guide comparaison complète.
Questions fréquentes
VIAC ou Frankly : lequel a les frais les plus bas en 2026 ?
VIAC affiche un TER de 0,44 % sur sa stratégie Global 100 (99 % actions), Frankly affiche 0,48 % sur sa stratégie Global 95 (95 % actions). VIAC est légèrement moins cher mais l'écart est mince. Sur 30 ans avec versement maximum, la différence de capital final est d'environ 5'000 CHF en faveur de VIAC. À noter : finpension descend encore plus bas avec un TER de 0,39 %.
Frankly est-il plus sûr que VIAC ?
Frankly est adossé à la Banque Cantonale de Zurich (ZKB) qui bénéficie d'une garantie d'État cantonale. VIAC est adossé à la WIR Bank, banque coopérative privée. Les deux sont régulés par la FINMA et bénéficient de la protection des dépôts suisse jusqu'à 100'000 CHF sur la composante cash. La différence de garantie ne joue que sur la composante cash, pas sur les fonds investis (qui sont des actifs ségrégués).
Puis-je transférer de VIAC vers Frankly (ou inversement) ?
Oui, le transfert est libre et gratuit dans les deux sens. Aucune pénalité de sortie. Le transfert se fait par formulaire sur l'application du nouveau prestataire, qui se charge de récupérer le capital chez l'ancien. Délai habituel : 4 à 8 semaines. Pendant le transfert, le capital reste investi (pas de cash out).
VIAC ou Frankly pour un débutant en 3a ?
Les deux conviennent à un débutant. Si vous êtes très autonome et voulez personnaliser au maximum, VIAC offre plus de granularité. Si vous préférez un cadre plus encadré et la sécurité institutionnelle d'une banque cantonale, Frankly est plus rassurant. Pour un premier 3a sans préférence forte, l'écart de TER (0,04 %) est négligeable — choisissez celui dont l'interface vous parle le plus.