Silo 06 — Premier 3e pilier

Ouvrir son premier 3e pilier entre 25 et 35 ans.

Banque ou assurance, choix du prestataire, montant minimum, première déduction fiscale. Le guide neutre pour bien démarrer — et profiter de 40 ans de capitalisation.

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Stéphane Martinet Référent silo · Ex-courtier 3a/3b, comparatifs débutants
Vue d'ensemble

Pourquoi commencer tôt change tout.

Verser 500 CHF/mois dans un 3a (assurance ou banque) à partir de 25 ans, avec un rendement moyen de 5 % par an, vous donne ~770'000 CHF à 65 ans. Commencer la même cotisation à 35 ans : seulement ~430'000 CHF. L'écart de 340'000 CHF vient uniquement de l'effet boule de neige des 10 années de capitalisation supplémentaires.

Au-delà du capital final, ouvrir tôt vous donne :

  • Une économie d'impôt immédiate dès la première année (~1 800 CHF/an pour un salarié romand moyen).
  • Une habitude budgétaire qui s'installe sans effort — le versement automatique se fond dans le budget mensuel.
  • Un capital disponible pour votre premier achat immobilier (retrait EPL).
  • Le luxe du temps pour absorber les fluctuations de marché — un krach à 30 ans n'a pas le même impact qu'à 60 ans.

Cette section est faite pour les 25-35 ans qui n'ont pas encore de 3a (ou qui ont un contrat ouvert sans réfléchir et veulent vérifier).

Articles

Démarrer son 3a — guides par âge et profil.

À 25 ans, à 30 ans, étudiant, apprenti, jeune actif : voici les options.

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Outils

Comparatifs et simulations pour bien commencer.

Trois outils pour choisir votre prestataire et chiffrer votre projection.

01

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 02

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Référent du silo

Un ex-courtier qui parle vrai aux débutants.

SM

Stéphane Martinet

15 ans dans l'assurance-vie et la prévoyance privée. Aujourd'hui consultant indépendant. A vu passer des centaines de premiers contrats 3a — souvent mal vendus à des jeunes salariés. Spécialisé dans l'éducation financière des 25-35 ans.

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Questions fréquentes

Premier 3e pilier — l'essentiel.

À partir de quel âge ouvrir un 3a ? +
Vous pouvez ouvrir un 3a dès que vous avez un revenu soumis à l'AVS — généralement dès 18 ans avec un job d'étudiant. L'optimum reste de commencer dès le premier emploi à temps plein, vers 22-25 ans, pour bénéficier de l'effet boule de neige sur 40 ans.
Assurance ou banque pour son premier 3a ? +
Les deux ont leur place selon votre profil. Le 3a en assurance ajoute une couverture décès/invalidité dès 25 ans — pertinente si vous avez des enfants, un crédit ou un projet immobilier proche — et impose une discipline d'épargne forcée appréciée par certains profils. Le 3a en banque maximise la flexibilité — vous ajustez vos versements chaque année selon votre budget. Beaucoup d'épargnants combinent les deux : une assurance-vie 3a pour la couverture incompressible, un compte 3a flexible pour le complément.
Comment choisir entre les différents prestataires 3a ? +
Côté assurance, les principaux assureurs suisses (Swiss Life, AXA, Helvetia, Mobilière, Vaudoise, Allianz, Bâloise, Generali, Pax) proposent des contrats avec couverture décès/invalidité intégrée. Côté banque, vous avez le choix entre les banques cantonales (BCV, BCGE, BCF, BCN, BCVs) et les grandes banques (UBS, Raiffeisen, PostFinance, Migros Bank). Le choix dépend de votre relation préférée avec votre prestataire, votre besoin de couverture et vos frais cibles.
Combien dois-je verser dès la première année ? +
Le maximum déductible en 2026 pour un salarié avec LPP est 7'258 CHF (soit ~605 CHF/mois). L'idéal est de viser ce maximum dès le départ — mais commencer à 200 ou 300 CHF/mois est déjà excellent. L'important est de prendre l'habitude. Vous pourrez toujours augmenter chaque année.
Et si je change d'employeur ou de canton ? +
Votre 3a vous suit. Le compte reste à votre nom, vos versements restent déductibles dans votre nouveau canton (au barème local). Aucune démarche particulière — sauf si vous changez de prestataire pour un meilleur tarif (transfert direct, sans imposition). C'est l'un des grands avantages du 3a : sa portabilité totale.
Premier 3a

Une question pour démarrer ?

Stéphane répond personnellement aux questions des 25-35 ans qui ouvrent leur premier 3a. Sous 24 h, sans appel commercial.

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